一、背景及现状保险是人们在应对危机和风险下的一种创造

境外保险已有几百年的历史,在经济全球化和金融混业经营背景下,境外金融管制较松,资本市场发展成熟,保险市场创新力强.

其次,境外行业混合经营,多行业相互竞争和合作.国外保险的诸多优势吸引了很多人的目光.相反,新时代中国保险业才恢复20 多年，针对中国国情还有很多问题需要解决.中国市场创新性和安全性相对较低,保险业不能以人为本而包含过多商业元素.

统计数据显示，目前中国境内保险集团控股公司 10 家，再保险公司10 家，保险资产管理公司 11 家，其中外资保险公司 124 家，外资保险代表处177 处，人们越来越喜欢购买外资企业的保险产品。

二、关于储蓄保险的实例分析

本文以两支着名国内外储蓄保险为例,比较了境内外保险制度、政策、管理等具体方面,用以探究中外保险的一些差异,探究民众更倾向于国外保险的原因.储蓄保险能给投保人以信心,能抵抗大规模金融竞争和分享,有利于营造良好金融环境.

（一）英 国保 诚 “隽升 ”储蓄保障计划

根据官方说明,该储蓄保险计划是一种灵活且具有红利功能的多功能保险.可以一次性缴清保费也可以通过3 年、5 年或者 10 年供款期缴纳保费,且货币金额不限.在保险期内有红利累积滚存,客户可灵活按需取用红利,还可按需添加一系列附加保障计划,如医疗保障等.该储蓄保险计划是一种集合教育基金、人寿保险、退休保险功能于一身的保险计划.

其具体投保回报实例如下表1.

举例来说，如果一个孩子在 1 岁时投保额 100 万元人民币，选择 3年供款,平均每年 145200 元，则 3 年后本金为 435600 元人民币 . 3 年后可以提取出一部分教育基金,并重新计算复利.到了30 岁时，预计可以累积现金1682319 元，到 60 岁时可累计现金 158312674 元。

（二）中国人寿国寿福禄满堂养老基金计划该计划

是一种分红型保险,主要为人们提供养老金、红利、意外保障等服务,可以红利累积生息,享受养老金可一直持续到85 周岁。 例如,某人每年交保费1 万元，交 10 年后从 60 岁开始领取养老金，持续20 年， 则这人从 60 到 79 岁平均每年可领 10260 元，20 年共领 205200元.

红利收益如表2.

根据计划，如果在领取养老金前投保人死亡，合同将终止，当然也会赔偿一部分钱款.有一系列详细的条款限制合同终止情况和收益情况，灵活性和人性化程度大大降低。据我们了解， 大部分中外保险在一定时间和环境条件下的收益相当.但是,中国公司优先考虑降低自身风险而把收益最大化.和中国保险公司相比,外国公司“以人为本”,客户随时可以提取收益,一份保单涵盖生活的多个方面,可长期获取收益,让客户省心.

三、中国保险业劣势分析

国际保险市场逐渐扩大规模，业务量增大，还有增值服务让客户投保省时省力；得利于详细而明确的法律法规，国家能对公司进行有效监管,公司的行业自律性也很高,对于客户来说是一种有力的保障.从业务运营来看,国外公司有专门的保险经纪公司进行业务运营，保险公司将更多的精力放在产品开发和服务上.外国保险大都根据投保人的需求添加附加业务,而在国内往往是业务员告诉投保人应该买哪种保险.从管理方式来看,国外公司将投保、 赔付等多个环节拆开 , 相互没有利益影响,能有效保证每一环节高效运转; 而在国内 , 大部分环节相互影响, 为了最终利益最大化, 难免中间环节会运行不畅 、客户要求难以达到.随之而来的各种条款,虽然减轻公司风险,但给客户造成很大压力.从保险理念看，国外公司的保险计划更加以人为本；而国内的保险计划限制条款过多,大大降低了计划的灵活性且让实际客户收益降低,客户反而会反感这些条条框框.再加上国内保险行业并不规范,法律法规还不完善，都给保险运营带来困难。

四、总结与展望针对国内保险劣势,我们对保险发展提出一些建议

首先,完善国内法律法规,只有可靠的经营环境才能给客户安全感和可信任感.其次， 将保险公司的部门独立开来， 例如建立独立的代理公司和经济公司,保证不同职能的子公司能独立运转.然后,建立组织管理部门,既可以输送专业保险人才又能规范保险环境,建立共同发展的和谐格局.第四,要以人为本,多开发切实符合民众生活需求的产品并不断改进业务结构,公司首先想到的不要是巨大的经济利益,而是如何切实发挥“保险”的作用为人民生活提供保障.相信在未来国内的保险企业有更能符合中国国情的好产品推出,将原本的缺点改掉,将劣势转变为优势,形成和国外保险业相互合作、共同发展的良好格局,形成保险业和其他各行业和平、有序共同发展的新秩序.

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